信泰保险产品达尔文3号能不能买，可靠吗，有哪些优点和缺点？

信泰保险产品达尔文3号，高发轻症和中症赔付比例高、60岁前重疾保额额外增加80%、主险特定高发轻、中症多次赔付、附加责任优质是达尔文3号的绝对优势。达尔文3号与同公司的“网红”重疾险超级玛丽2号Max相比，保障有所增强，价格也有几乎同等价值的增加。

想知道达尔文3号 性价比如何，看这篇文章就够了《信泰达尔文3号：重疾最高可赔180%保额？》

一、信泰保险产品达尔文3号有哪些优缺点？

达尔文3号重疾险产品结构为：

 重疾保障+中症保障+轻症保障+身故保障【可选】+癌症二次赔付【可选】+心血管保障【可选】 

具体可以看下图：

其最高可投保为55万元，保障期间可以选择保障70岁或者是终身，投保规则还是比较灵活的。

事实上达尔文3号的亮点还真不少：

1.重疾保额：重疾赔付高达180%。

60岁前罹患重疾可以额外赔付80%的基本保额，重疾赔付180%可以说是目前市面上所有重疾险种赔付额度最高的了。

2.中症/轻症保障：

25种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45保额。

中症赔60%保额，轻症赔45%保额，可以说是目前重疾险市场上保障力度最大的了。

我们先来看看其对高发轻症的赔付情况：

 仔细扒了一下保险条款里轻症、中症的种类，发现达尔文3号的分类还是比较科学的，基本高发的中症、轻症都有覆盖了。

且中症额外附赠1次脑中风赔付，如果是比较担心心脑血管疾病的朋友，这项额外赠送的福利还是不错的。

3、轻症原位癌二次赔，3种高发心脑血管疾病二次赔

原位癌二次赔没有间隔期是对恶性肿瘤上保障的加强，癌症方面的保障做得不错。

要知道不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术的赔付概率是比较高的，很多保险公司的重疾险产品在中、轻症的设置上会对它们进行隐性的分组设置，一般而言理赔过其中一种后，其余便不再理赔。

但达尔文3号对此做了优化，使得心血管疾病多了一次理赔的机会，这次优化还是很不错的。

 值得一提的是，轻症中这3种疾病：不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术/介入术。

 赔付很宽松：“一赔三，不限同种复发”

也就是说，首次患A，那么间隔1年后，再次患A，或B、C，都可以再赔45%，不限定第二次只能赔与第一次相同的疾病！

心血管疾病的高发年龄为20-49岁，其中男性占比达87.14%，可以说中青年男性是心血管疾病的高发人群，尤其要加强保障！

 二、总结

总的来说，新出的达尔文3号，保障是真的全，在目前的单次赔付重疾险里能排第一梯队。话说信泰趁着重疾新旧规更替，其他公司纷纷下架产品，或暂停上新的空档，疯狂上新，吸引眼球，真的是很心机了。

今年，达尔文3号的风很大，不少人都在推荐这款产品。

不过买保险，还是要理性，拒绝跟风。

我们还是来看看，这款达尔文3号究竟有没有那么神。

达尔文3号产品分析

1、必选责任

这部分是该款产品的亮点，也是我们重点要说的内容。

首先重疾部分包含110种重大疾病，如果在60周岁以前罹患其中的重疾，可以按照180%的保额进行赔付，60周岁及以上，按100%保额进行赔付。

他的保额怎么理解呢？我们换成具体数字来看。

如果基本保额买50万，那么达尔文3号重疾险的重疾最高赔90万，相当于60岁前附赠了一份40万的定期重疾险，从重疾赔付上看性价比很高。

保额非常充足，这是达尔文3号很大一亮点。

再来看看中症和轻症部分，达尔文3号涵盖25种中症和50种轻症。

其中中症按照基本保额的60%进行赔付，最多可赔付2次，轻症按照基本保额的45%进行赔付，最多可赔付3次。

对于中症和轻症覆盖的病种，可以发现对于高发的中症和轻症，都有覆盖到。

像高发的轻微脑中风、冠状动脉介入术、极早期恶性肿瘤或恶性病变等都包含。

尤其是对于中症脑中风，该款产品还额外附赠1次赔付，如果是比较担心脑血管疾病的朋友，这款重疾险是不错的选择。

在基本必选保障责任里，对于轻症和中症还有被保人的豁免功能。

2、可选责任

可选保障内容里，可选癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付。

首次罹患癌症，间隔3年后再次患上癌症可以赔付150%保额。

一般癌症新发、复发、转移、持续都是有可能的，而达尔文3号可以二次赔付，就癌症保障上来说，这个保障还是比较实用的。

而心脑血管二次赔付保障的疾病是以下3种：

首次重疾不是这3种疾病，间隔180天后患上这3种之一可以赔150%；

首次重疾为这3种疾病中一种，间隔1年后再次确诊为同种疾病，可赔150%。

另外，癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付是相互独立的，哪怕心脑血管二次赔付之后，癌症二次赔付依然有效。

3、还有就是可选身故/全残保障。

18岁前身故/全残：返还已交保费；18岁后身故/全残：赔付基本保额。

这款产品没有把身故保障作为必选项，让用户可以根据自身需求和预算自由选择，非常人性化。

猪保君总结

今天之所以写这样一篇文章，是为了解答很多人的2个疑惑：

1、之前买的保险，要不要退了换新的？

2、保险产品会越来越好，要不要等等再买？

对于问题1，并不建议退，其一是因为旧产品是我们当时认知范围内的最佳选择，难道每次否定自己？

其二是，保险是动态配置的过程，根据每个阶段的不同情况而不断补充，并不是“喜新厌旧”。

简单来说，这是个恶性循环，总不能一直换下去吧？且不说损失钱，何时才能正式生效？难道一直处于等待期？

对于问题2，可以肯定的是：不可能等到最好的。

如果要等，那我们要清楚一个关键点：年龄和健康是不可逆的。

年龄，决定着保费高低；健康，决定着能不能买。

最后，跟大家共勉：买保险，别急，也别等。

今年年初，银保会发布了一项修订版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

本来猪保君以为这段时间，市场应该会风平浪静一段时间了，但还是有一些保险公司首当其冲，按照先前的重疾定义开发了新产品。

我们本文的主角——达尔文3号，闪亮登场！

达尔文3号的优点？

达尔文3号也是重疾调整前的最后一批产品了，往后的新产品，对于高发的一些疾病，赔付比例可能会下降，未必有它好。它的赔付额度，高发病种保障，现在都是领跑市场的：

（1）重疾多赔80%

60岁前确诊110种重症之一，直接赔180%，买50万保额，60岁前可获赔90万，60岁后赔50万。等于多了40万的保额。

如果你现在预算很紧张，可以先买个30万，60岁前实际保额也有54万了。

从各家保司公司的数据看，理赔高峰期是41~50岁，在60岁前拿到额外保额的概率还是很高的。

（2）高发的早期癌症、心脑血管病等可以赔2次

原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、中度脑中风（理赔条件同“轻微脑中风”）都能赔2次。这些是自带的，不用另外多花钱。

看过《2020年人保寿险理赔半年报》，轻中症理赔最多的Top3，就是这几个家伙。

而且从临床角度来说，这类手术治标不治本，后面还是大概率会复发。

所以达尔文3号有很高概率能拿到这些疾病的第2次赔付，很实用。

（3）不捆绑身故责任，价格更便宜

买保到70岁，不用捆绑身故赔保额的责任，价格一下能便宜1、2千。

以25岁的朋友为例，保重/中/轻症，50万保额，分30年交，「保至70岁」和「保至终身」的价格对比如下：

3000多块钱，60岁前确诊重疾都能赔付90万保额，高复发的早期癌症和心脑血管轻、中症，赔2次，不额外加钱，就把极端风险也都覆盖了，杠杆很高。

除此之外，达尔文3号可以附加癌症二次赔保障，复发、转移、新发、持续都能接着赔。而且第二次赔付比例高达150%，线上大多产品只赔到120%保额。

买50万保额，就是赔75万和赔60万的区别。

不过它也有坑：

一、隐形分组的坑

因为重疾险的轻中症疾病没有明确划分，为了降低理赔风险，往往会通过条款中的赔付条件将轻中症的病种加以黑体字注明。

如果赔了A、病种B就消失了，赔了D、病种C就消失了。

这就导致最终的结果和分组差不多，这种情况往往出现在轻中症的条款中，所以也就被称为轻症隐形分组。

目前，市面上的重疾险基本上都是无轻中症分组的，但实际上大多数保险公司都会采用这个方法，所以宝宝们在筛选重疾险产品时，可要擦亮眼睛仔细审查条款喔！

二、病种缺失的坑

超级玛丽3号Max和达尔文3号的病种一样多，病种缺失方面略有相似。

在达尔文3号的轻中症病种列表里，缺少轻中度瘫痪和呼吸系统方面的保障，如果介意这一点的宝宝，购买需谨慎喔。

写在最后

产品是优秀的，不过需要注意的是信泰人寿对于被保人的健康风险控制的比较严格。

对于BMI、近6个月内的头晕头痛、昏厥、眩晕、抽烟喝酒等，都有问询。

如果是非标体，一定一定一定要仔细阅读健康告知。