这种情况最好通过对方律师协商解决，比如分期付款或者以物抵债，但是最终决定权还是在出借人手中。如果确实没有短期还款能力，而且对方拒绝接受协商，那么只能等待法院的协调或裁定。
你应该主动和银行联系。争取减免一些利息。协商按期还款。否则时间长了。会以信用卡诈骗罪追究你刑事责任的
律师函只是一个通知函，没有实际的法律作用。它只是告诉你你再不还就是起诉你了 是一个通知 一个警号而已
