成人住院医疗险如何挑选？百万医疗险的黄金搭档有哪些

今天我们谈谈成人住院医疗险，熟悉的朋友可能知道，我对售价一两百元，保额只有1万的住院医疗险是不太感兴趣的。究其根本是这类保险保额太低，达不到转移财务风险的目的，对于正常家庭来讲，就算风险自留也未尝不可。

不过存在就合理，否则各家保险公司也不会投入资源去开发。这类产品最大的优势就是0免赔。而百万医疗险则不同，由于存在1万元的免赔额，也导致尊享e生、平安e生保等保额能达到几百万，但是价格却也能非常便宜。

1万元免赔额的设置，降低了保险公司的理赔风险，将绝大多数的理赔都挡在了门外，换句话说就是不要期望这种百万医疗险轻易就能用到，因为各种数据已经证明绝大部分住院医疗的费用是低于1万元的。

不过还是非常推荐大家采用百万医疗险作为医保的补充，从我的保险理念来讲，购买保险就是对冲我们无法承担的风险，何况尊享e生2017癌症是0免赔的，就更加增加了这款保险的实用性。

下面我们看2个案例，通过对比分析，更加能清晰的体会这2类保险的关系：

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案例1：

小A同学发生罹患罕见疾病，医疗费用总共花费23万，社保可报销额度为10万。正常情况下需要支付13万。如果购买了尊享e生保，则对于1万的免赔额而言，被保人只需要支付1万，超过1万的部分可向保险报销，即保险公司方报销12万。

案例2：

小A同学因感冒引发了上呼吸道感染，在没得到重视的情况下恶化成了肺炎。最后不得已住院，共花费2.7W，其中2.5W社保用药，2k自费药。倘若在仅够买尊享e生保的情况下，社保报销为70%，小明需要自付7500元社保用药+2000自费药。最后自付总金额为9500元低于1W免赔额，就很尴尬了。

以上案例仅作举例所用，我们不追求严谨性，但是通过案例2我们可以清晰的看到：这种小额的医疗保险最大的优势是作为社保的补充，弥补百万医疗险由于1万免赔额带来的保障真空地带。

二、市场热销的小额医疗险有哪些？

目前很多保险公司都会推出类似的产品，也针对目前在售的产品进行了梳理对比，具体见下图：

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综合考虑下，只推荐两款，分别是中国人寿成人住院万元户2017和易安保险的住院无忧。这两款产品不仅价格低，而且保障相对比较全面，等待期同样比较短。

三、市场热销产品测评：

1、中国人寿成人住院万元户2017

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这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品，和所有其他同类产品相比，最大的优势就是不限社保用药，针对社保外用药是可以报销60%的，这一点优势特别明显。

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说了这款产品的优势，也不得不提到这款产品有一点小遗憾就是社保范围内用药只能报销90%，而其他同类的产品有社保的情况下，一般都是100%报销的。

所以这里面就有一个需要确定的点，到底是100%报销划算，还是90%报销搭配自费药60%划算？ 这里面的一个变量就是社保外用药占整个医疗费用的比例。

不同的疾病有不同的用药范围，目前没有公开的数据支撑，能查到的数据也不够权威，所以暂时没有办法有一个明确的结论。

不过这款产品的等待期只有30天，在同类产品中是最短的，而且0免赔，价格上也是最低的。所以综上所述，个人还是非常推荐这款产品的。

2、易安保险住院无忧

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这款保险也是比较有代表性的一款产品，我们基本可以理解为在意外险的基础上，附加了一个住院医疗，这也是国内保险产品开发常用的做法。

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这款产品的特点是社保范围内100%报销，同时和万元护相比多了意外责任，增加的意外保障是需要成本的，145元的定价也是非常接近地板价，所以也是值得考虑的。

这里想提醒大家：我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险，所以这种低保额的医疗险个人觉得优先级并不是很高，如果你已经有了重疾险、意外险、定期寿险，是可以配置商业医疗保险作为社保的补充的。

挺多人想了解医疗险哪些比较值得买的，这里有一份2020年最新的医疗险产品对比表，哪款好哪款不好都一目了然：《超全！国内热门百万医疗险对比表》

最好是在买好了医保再来购买商业医疗险。医保是最基础的保障，不单单价格实惠，投保的健康要求还非常低，基本上人人都可以买。商业医疗险是对医保的一个补充，医疗险可以报销的范围比较广，医保报销不了的一些项目，医疗险就可以报销。比如说特殊医疗、高端治疗、进口药等。

医疗险有很多种，常见的是百万医疗险、住院医疗险、防癌医疗险这3种。

我们来详细说一下：

1、百万医疗险

大部分人都适合百万医疗险，它不仅便宜，可以报销的额度还很高，而且对报销病种还没有限制要求，保费一年也就几百元，得到的保障却有数百万，多值。此外，它还包含非常全面的保障内容，比如床位费、护理费、手术费、药品费、材料费等等，都可以报销。

接下来，我将给你分析几款比较热销的百万医疗保险：

根据图片我们可以了解到。

（1）好医保：6年的保证续保，这是许多产品无法比拟的。在6年期间内，无论您是否已经理赔、健康状况改变了或产品停止销售，您都可以续保。

（2）尊享e生：增加了术后家庭护理、肿瘤特药服务，以及增加了家庭共享免赔额的可选项。

（3）微医保：这款的亮点是包含了国际第二诊疗的增值服务，你可以得到的专业书面医疗建议。

从上面的内容可以看出每款产品都有自身的亮点，我们根据自己的需要来选择。

除此之外，还有很多性价比比较高的百万医疗险产品，有想要了解的可以点击测评原文查看：《这十款百万医疗险你值得拥有》

2、住院医疗险

住院医疗险的特点就是低免赔、低保额。这种保险主要是用来报销门诊的，5岁以下的宝宝或年龄较大的老人比较适合。因为小孩体质弱，老年人机能衰退，很容易就会得一些小毛病，相对而言买这款保险发挥的作用就比较大。

3、防癌医疗险

因为百万医疗险的投保年龄最高是在60岁左右，年纪大的是无法投保的，可以投保防癌医疗险。

防癌医疗险只是保障癌症相关的内容的，这份保险的投保年龄比较广泛，健康要求也没那么苛刻。比较适合身体机能较差，年龄较大的人。

这种的价格受身体素质和年龄的影响较大，我整理了一些性价比较高的防癌医疗险，需要的可以收藏：《超值！高性价比的防癌医疗险大排名》

望采纳！

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资料来源: "成人住院医疗险如何挑选？百万医疗险的黄金搭档有哪些"-学霸说保保险网

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