年金是什么意思？年金保险有哪几种类型？

我们先看看年金险的官方定义：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

定义有点长，用奶爸的话来总结，年金险就是强制投保人或被保人储蓄，先交钱给保险公司，保险公司再按照合同约定的时间和方式给我们打钱。

现在市面上的年金险预定收益率最高不能超过3.5%，虽说不是很高，但好就好在一个稳字，而且年金险的收益一般是复利增长。

大家可以把复利增长理解成滚雪球，雪球一开始可能小，但随着时间变长，雪球会越滚越大。

年金险的好搭档就是时间，假如你买的是一份终身年金险，那么你活的越久，收益就越高。

但年金险也不是没有缺点，在奶爸看来，年金险的缺点有以下三个：

1、流动性较差

2、退保损失大

3、回本时间较长

年金险买的时间越久，收益就越高，就算收益是复利增长，但因为利率不高，所以回本时间还是比较长的。

年金险有什么分类？

年金险主要可以分为传统型年金险、分红型年金险和万能型年金险。

1、传统型年金险

传统型年金险比较好理解，投保人按照合同约定的方式来缴费，保险公司再按照约定时间和方式给付被保人保险金。

一般收益比较固定，合同约定多少就是多少，适合专款专用，平时开销比较大，节制能力较差的人。

2、分红型年金险

分红型年金险的收益由主险收益和分红收益构成，很多保险代理人在线下推销产品时喜欢把购买分红型年金险和成为公司股东划上等号。

但这只是销售人员的一种销售话术，挑选分红型年金险主要还是看主险收益，主险收益是固定的，而分红型年金险主险收益一般比传统型年金险要低。

所以购买分红型年金险的实际收益得看保险公司的运作能力，保险公司运营能力强，那么收益就高，能力弱，收益就低。

3、万能型年金险

万能型年金险的构成相对复杂，简单点说由保障账户和万能账户构成。

保障账户上的收益是指我们一定能拿到的钱，也就是主险收益，但这主险收益也比传统型年金险要低。

万能账户上的收益则不一定，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人万能账户，进行二次增值。

一般而言，万能型年金险比较灵活，可以随时存钱取钱和调整保额。

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普通人很难看懂年金险，一个细节就会让收益率千差万别。有的产品买了20万，到头来只能领回22万，年化收益只有1%；而有的产品若干年后甚至能达到8%的年化收益。

为了帮大家化简为繁，我研究了一星期市面上的产品，总结出这份：《十款热门年金险大盘点》给大家参考。

挑年金险有两个要点，我简单说下：

1.高收益是第一要义。

先不论我们买年金险的目的是什么，年金险既然是管理财的，就得先说收益。年金险的收益来源于年金账户和万能账户。尽管收益增长的过程比较复杂，不过判断该产品收益的标准还是通过计算IRR收益率。市面上较优秀的年金险，一般经过十年以上的增值，IRR都能接近4%。

2.关注年金的现金流，就要分析自己的资金使用时间。

购买年金险会改变我们的现金流，所以有这4个问题你要关注一下：

·能返多少教育金供小孩读书？

·退休后能返多少养老金？

·因急需用钱而退保的时候，会不会有亏损？能多少现金价值？

·百年之后能有多少钱留给家人？

工薪阶层预算有限，集中考虑一两个问题即可，例如教育金，就主要看看到孩子读书的年纪能返多少钱。

企业主预算充足，对资金的灵活性要求高，则还要考虑年金的现金价值和百年之后能给家人返多少钱。

其实年金险的坑多到你难以想象，即使它的产品形态很简单。为了方便大家挑选好产品，我整理了一篇年金险防坑指南：《3分钟看完今年十大高收益年金保险大盘点！》。希望对你有帮助。

以上就是我对"年金是什么意思？年金保险有哪几种类型？"的全部回答，望采纳！

一款年金险值不值得买很多人问，这个值得买的年金险榜单可以帮到你：《十大值得买的年金险大盘点！》

想知道一款产品怎么样得先了解这个险种，很多人不知道年金险是什么，就打算研究一款年金险产品，这样有可能买错。

下面就分三点解析一下年金险：

（1） 年金险是什么？

年金险需要交给保险公司一定的保费，到了约定的年限，就能领到保险公司的钱，通常我们看见较多的年金险就是教育金和养老金。

教育金是为孩子的教育、婚恋做准备，算是一种理财，但是比较多教育金都是只有较低的收益率，没什么作用，为了避开这个去点，我对比分析了这8款教育金：《2020年收益率最高的8款教育金测评》

养老金也称退休金，需要到约定年限，能从保险公司领养老金，使退休的老人有很好的生活保障。

（2） 年金险的种类

年金险分为传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。

（3） 怎么选年金险

首先，攻略性防坑：《学会这招，远离年金险99%的坑》

其次，以下几点一定要看：

1.看内部收益率

年金险一定要看收益率，这里有个较简单的方法：在表里列出未来可以领取的年金和每年要支付的保费，组合成一条长期现金流，根据公式可以计算出IRR（实际收益率）。

2.看现金价值

年金保险的收益趋势是不同的，一些年金险的现金价值回本速度比较快；一些年金险的现金价值回本速度比较慢，但是比较多年金可领。

如果你担心将来需要资金周转，可能选择退保就建议选择现金价值回本是很快的。如果只是有养老需求，比较适合选择前期回本慢的产品。

3.看预定利率

收益率高不高，预定利率是重点。其他不变的情况下，预定利率越高，年金收益率也越高，如今银保监会开始规定预定利率不得超过3.5%，这是封顶值，具体多少需要计算。

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资料来源: "年金是什么意思？年金保险有哪几种类型？"-学霸说保保险网。

什么是年金保险？

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。

年金险的产品结构形态

1、预定利率

预定利率是保险公司承诺给我们的收益。一款产品预定利率越高，意味着每年返回的钱就越多。这个利率是随着合同签订的那一刻就确定下来，不再发生变化。从2020年开始，各家保险公司的年金险产品最高只有3.5%。

2、万能账户

很多产品设计有万能账户，返还的各类生存金会自动存入万能账户，然后按照万能账户的利率进行增值。这个账户的钱，可以进行追加，也可以随时进行取出，就好像微信的零钱包类似。但是需要注意的是这个账户的利率和产品本身的预定利率是不一样的。

有些产品的万能账户是单独的主险，可以购买，有些则是附加险，有点类似于基金。需要提醒的是，万能账户是有不少额外费用的：

（1）初始转入手续费：一般是1-2%，对于逐年转入万能账户的生存金或分红，在保单第6年开始，会逐年返还上一年的手续费。

（2）追加保费手续费：收取2-3%；

（3）提取手续费：在保单头5年，一般会按照5%-4%-3%-2%-1%的比例进行收取，第6年后减保提取就基本不收费了。

3、分红

这个分红不是上市公司的分红，千万不要听人家说这家公司盈利好，就一定分红多，这是一厢情愿的想法。分红目前有英式分红和美式分红的区别。英式分红是以现金的形式发放的，美式分红是以增加保额的形式发放的。

在产品出售时，一般会演示三个层次，分别是低档收益、中档收益和高档收益，很遗憾，这个收益仅仅是演示而已，并不是确定的。

年金险分类

1、传统型

这类产品的收益是写入合同的，没有那么多杂七杂八的返还设计，清晰明了，预定利率多少就多少。你可以很清楚的看到每一年账户里现金价值多少钱。

如果需要用到教育金、婚嫁金等大额资金，可以通过减保的操作来实现返还的目的。为了满足灵活的资金增值，也都会附加有一个万能账户，可以另外存钱，收益当然比支付宝之类的高多了。

2、分红型

分红型年金险产品多见于保险公司的开门红产品，常见的产品模式：第6年开始返钱，每年返多少金额，一直返回到多少岁之类的，他们取名字叫做生存金。然后将某个年份的减保叫做教育金、婚嫁金等等。

买年金险有什么优点

1、强制储蓄

它可以帮我们养成坚持储蓄的习惯。在盛行消费主义的不良风气下，越来越多的人都成了月光族，甚至负债累累。年金险可以帮助我们积少成多，把钱存起来，为将来的生活作准备。

2、教育养老的储备

年金险可以帮助我们提前准备好一笔专门的费用，保障在收入不稳定或者年老丧失工作能力时还能够给到我们孩子良好的教育、有品质的晚年生活。

3、风险隔离

年金险可以很好地帮助我们防范债务、资产传承等风险。

4、操作性强

年金险只需要每年按时缴费，除此之外投保人不用操心别的，保险公司会帮忙打理资金。

5、回报明确

年金险可以精确估算出自己几十年后的收益情况，比如你买了养老金，计划自己退休后可以领取多少钱，就可以计算出个人购买的年金险额度和缴费期限。

如何挑选年金险？

年金险作为理财投资产品，一定要想清楚自己的使用规划。是打算用来做养老使用？还是当做教育金使用？在预计第几年，可能会有一笔资金支出。不同产品的现金价值的增长速度是不同的，有些交完保费就返本了，有些则需要15年时间，现金价值才能追上保费。如果在错误的时间，提出了资金需求，面临的可能就是损失。

为了满足资金的需求，很多产品设计了固定返还，有的有转入万能账户，有的在关键节点发放大额资金，有的设计加保和减保的操作。因此，列出自己的需求，然后对照产品挑选很重要。另外，年金险的投入比例要控制好，大家可以根据自己的经济情况和实际需求进行调整。

最后，提醒一下大家，年金险虽好，属于理财保险，保险的本质是保障，在购买年金险之前，一定要记得把自己和家人的人身保障做好。

引自文章：什么是年金保险

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年金保险因为涉及到的内容很多，分类也是很复杂，从简单的说起，按缴费方式可以分为趸交和期交，若以购买年金保险的人数为标准，则可以分为个人年金，联合年金，最后生存者年金，联合及生存者年金。以给付日期作为期限又可以分为即期年金和延期年金。不同的分类方式，有不同的年金类型。