贷款。如果有理财能力的话，建议选择贷款，这样可以把富余的钱拿去投资，以钱生钱。如果没有理财能力，那么就一次付清好了，免得理财不成，反亏钱。
如果经济允许的话，我觉得还是一次性付清合算。住房公积金反正都是自己，退休是可以无条件提取。这样的话，你将返还银行的钱足月存入银行，到时间还可以获得利息。自己合算下就知道了。
