一年期保险和长期保险到底有什么差异，值得买吗？

这位朋友你好，很多小伙伴在进行家庭保险配置时，经常在一年期和终身之间纠结，不知道该选哪个。奶爸现在就拿重疾险为例，给大家对比一下两者的不同之处：

一、一年期重疾险与终身重疾险的区别

（1）保费差异

终身重疾险是按保险合同中约定的年限缴费，因为用的是均衡费率，所以每年交的保费是基本固定的。

而一年期重疾险采用的是自然费率，简单点说就是如果按年购买，每年的保费都会调整。

（2）保障内容差异

小伙伴们可以根据自身情况灵活选择一年期重疾险的保障内容。

而终身重疾险签订的是长期合同，保障内容都约定好了，想要中途改变很难。

（3）保费返还差异

因为很多一年期重疾险是消费型的，所以期限到了之后，即使没有出险，保险公司也不会返还保费。

然而终身重疾险可以选择返还型和消费型，如果选择返还型，产品到期都没有出险的话，还能拿回保费，如果是出险过了，就没有保费返还了。

二、一年期重疾险与终身重疾险的选择

1、一年期重疾险

（1）刚踏入社会、收入不高的人群

很多刚大学毕业，工作不久的小伙伴们，身体比较健康，工资还不是很高，可以购买一年重疾险作为过渡期保障。

一年期重疾险保费不高，杠杆较高，购买灵活，很适合工作收入不高的小伙伴。这样做可以得到一个最基础的保障，等到收入提高后再考虑配置终身重疾险。

（2）家庭责任重、迫切需要保障的人群

很多家庭经济支柱上有老，下有小，经济压力比较大。这个时候，如果能配置一份一年期重疾险，既能临时规避疾病风险，又可以节省保费。

2、长期重疾险

等到经济收入有所好转，再考虑终身重疾险。终身重疾险相对于一年期重疾险而言，保费比较贵，适合以下人群购买：

（1）有一定经济基础的年轻人

如果收入还不错的话建议考虑终身重疾险，而且越早买越好。

一是早买的话相对便宜，保障时间长；二是终身重疾险在自己身故后可以为家里留下一笔钱，这笔钱可以用作子女的抚养费或教育金，也可以用来赡养自己的父母。

（2）年龄比较大的人群

因为40岁以后一年期重疾险的费率也变高了，而且续保比较困难，一旦身体出现一些毛病，容易被保险公司拒保。

而终身重疾险缴费时间灵活可选，产品的稳定性强，一般重疾，轻症和中症都能保，这对于40岁以后身体毛病渐渐增多的我们，是再适合不过了。

奶爸总结：

其实无论是一年期重疾险还是终身重疾险，奶爸建议小伙伴们在身体健康的情况下尽早投保。

因为随着年龄增加，保费越来越贵，身体条件很难通过重疾险的健康告知，到时候想买也买不了。

差异1：保费定价方式不同。
一年期保险：只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30多岁之后价格飙升得很快。
长期保险：保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样的，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。
差异2：续保方式不同。
保险更新非常快，去年你买的一年期产品，今年还想买的时候，可能就买不到了。需要重新投保其他产品，重新健康告知。而长期险在投保时，就已经确定好了是保到75岁还是终身。都是以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。
所以，一年期保险的优势就在于：保障灵活可以随买随换，而且年轻的时候保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。
一年期保险最大的问题就是续保不稳定，可能存在停售和身体变化的风险。