为什么选择重疾险时，要注重包含豁免条款

对保险稍有了解的朋友，可能对保费豁免这个词并不陌生，尤其是很多保险都会提及的轻症豁免。

其实轻症豁免仅仅是保费豁免大家族中的其中一个，保费豁免还有很多种情况。

豁免保费听起来很诱人，实则也会多加一定的保费成本，那究竟推不推荐附加保费豁免呢？今天，象菌就为大家深入分析一下。

一、这三点带你全面认识保费豁免

在此之前，我们先从以下三方面，全面认识保费豁免是什么。

1、保费豁免是什么？

所谓保费豁免，指的就是当投保人或被保险人遇到某些特定风险时，免交余下保费，而保障继续有效。这里的特定风险，通常包括得病（轻症/重疾)、残疾或身故。

如果是投保人达到豁免条件，就叫投保人豁免；如果是被保险人达到豁免条件，叫做被保险人豁免。（注：当投保人和被保险人为同一人时，就只有被保险人豁免，没有投保人豁免选项。）

还有一种比较特殊的情况，就是双豁免，既享受被保险人豁免，又享受投保人豁免，比如说夫妻互保，分别给双方投保，并且购买投保人/被保险人豁免。

2、在保单中的常见形式

保费豁免在保单中的附加形式，最常见的可以总结为三种：

·   作为保险的基本责任，直接以合同条款形式出现；



·   单独作为附加险形式出现，附加在多种主附险之上；



· 作为附加险出现，但是会与主险相捆绑。

第一种，直接体现在主险合同中的，多以被保险人轻症豁免为例，不用额外承担费用；但后两种，无论是附加险还是与主险相捆绑，都需要额外承担一定费用。

3、什么情况下可以豁免保费？

上文已经提到，主要分为三个大类，分别是得病，身残及身故。其中得病还可以细分成几个常见的小部分，如轻症、中症、重疾、失能等。我们分别按投保人豁免和被保险人豁免，来看一下：

（1）被保险人豁免常见的几种情况

轻症豁免是被保险人豁免中最常见的一种，基本上附加轻症的重疾险中都会包含。

另外，如果是多次给付型重疾险，一些产品也会包含被保险人重疾豁免，首次罹患重疾后，剩余的保费豁免。

（2）投保人豁免常见的几种情况

投保人豁免的情况就比较全面了，不光包含疾病类的（轻症、重疾），还有身故、失能等。

二、保费豁免的作用是什么

对于重疾而言，一般都是这样一个递进关系：轻症→中症→重疾→全残→身故。

随着人们体检意识的普遍加强，好一些的情况，都能在轻症或是中症时期发现，这样一来，不光能早发现早治疗，还能节省出剩下的保费。

此外，保费豁免对以下两个群体也有着不小的意义：

1、给子女投保

其实最早期的保费豁免就出现在少儿险中，即父母为儿女投保。意义在于，避免自己有一天得重病或伤残或身故，失去了工作能力，子女的保费也会因此中断，从而失去保障。

2、给配偶投保

夫妻互相给对方购买重疾险，并双方同时附带被保人豁免和投保人豁免条款，只要其中有一人出险，夫妻双方都能豁免保费。

出险人作为被保人获得豁免，同时，因为出险人也是配偶的投保人，所以配偶将享受投保人豁免。

三、保费豁免值得选择吗？

上文我们提到了，如果是以附加险形式出现，或是与主险捆绑的保费豁免，是需要额外承担费用的。其实即便是写在主险合同内的豁免，看似不用多缴纳保费，但实际上，这三种的任何一种豁免都是有成本在的。

虽然达到条款中的特定条件，就可以省去剩余的保费，是一件“稳赚不赔”的好事，但对于需要额外支付保费的豁免责任来说，到底值不值得为此多花上一笔费用呢？

1、保费豁免的成本

被保险人豁免一般会直接体现在主险合同中，且成本本身不大，一般只有百元以下，所以这里象菌就以投保人豁免为例分析一下。

以长生福优加重疾险为例：

30岁男，50万保额，20年缴，保至终身，不附加身故责任，附加投保人豁免（同为30岁，女）的总保费为11359元；

而不附加的总保费为10800元，两者相差559元，如果是20年缴，一共的总保费为11180元。

无论投保人罹患轻症、中症、重疾、高残还是末期疾病，甚至是身故，都能免除余期未交保费，这样来看，还是比较值得的。

2、保费豁免不是想买就能买

但是，保费豁免也是有附加条件的。以投保人豁免为例，如果超过50周岁，很多产品是无法附加投保人豁免的。即便年龄符合，如果身体条件比较差，健康告知不能通过，也不能附加。

除了年龄和健告，它也是有等待期的，超过等待期，保障才正式生效；而且无论轻症还是重疾，需要达到保险公司规定的保障范畴才能获赔。

总结下来就是：年龄和健康告知决定了你是否有附加保费豁免的资格，而等待期和疾病则决定了豁免责任能否顺利获赔。

写在最后：

当投保人或被保险人达到一些特定情况时，往往会丧失或降低劳动能力，收入锐减的情况下，可能无法承担剩余保费的支出。

这时，保费豁免就是很实用的一个加分项，建议给孩子投保或者是夫妻双方投保的，在能力范围内都尽量附加上。

豁免条款的存在有其必要性，尤其是投被保人并非同一人时，有投保人豁免可以避免投保人发生意外被保人保障中断的风险。被保人豁免则让用户更好地享受保险保障，减轻用户的经济负担，享受更好的保障权益。

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豁免条款的好处如下：

1、防止投保人发生意外，被保人保障中断

豁免条款的出现，给用户带来不少的便利。之所以选择带有豁免条款的保险产品，尤其是建议父母为孩子投保重疾险要选投保人豁免责任，主要因为万一投保者发生意外的话，孩子的保费不至于中断。有了投保人豁免责任，也不会对孩子的保障造成影响，相当于给孩子的保险上了一份保险。

2、减轻投保者压力

选择带有豁免条款的保险产品，可以减轻投保者的压力。举个例子，就拿被保人豁免责任来说，有了该项责任，被保人罹患疾病之后可以不用担心后期的保费缴纳问题，除了可以获得保险公司的保险金之外，后期还可以继续获得保障。

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保费豁免，是指在合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况，如身故、残疾、患病等，由保险公司获准同意投保人不用再缴保费，保险合同继续有效。简单讲就是，在一定条件下，投保人可以不用交钱，但继续获得保障。了解更多：保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？

所以说在选择重疾险时，要特别注意豁免条款。防止万一交不了保费的情况发生，那到时候就什么保障都没有了！保险市场上重疾险的竞争如火如荼，重疾险泛滥，目前好的重疾险都自带被保人豁免，投保人豁免可选。为了帮助大家更加一目了然地了解到热门重疾险的情况，我整理了一个详细的对比表，拿走不谢：全国热门的136款重疾险对比表

保费豁免特别适用于大人为小孩投保和夫妻互保。

为了让孩子的保障更加全面，很多父母会为孩子买重疾险，在投保时最好选择投保人豁免。因为如果大人发生了不幸，而且达到合同约定的情况如轻症、重疾或身故等，那患病后大人就没有能力再继续交保费了或者说交费的压力变大。这时候保费豁免就很好地解决了这个问题，可以不用继续交费，但孩子的保障依然有。

夫妻互保是夫妻双方作为对方的投保人，然后附加投保人豁免，这样夫妻一方既是投保人又是被保人，如果一方发生不幸，那两份保单的保费都不用交了，而且双方都能享有保障。

所以，建议如果保费豁免的价格合理，可以优先考虑带有保费豁免的重疾险。

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资料来源：学霸说保险官网

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
豁免条款一般保费不贵，一旦有豁免条款的话出现豁免事项不用缴保费，对于客户来说比较划得来。