以城市房屋设定抵押必须办理登记才能生效。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”从法律上来讲，未办理登记手续的抵押合同是不生效的，其法律后果就是所签订的抵押合同对于双方当事人均不具有约束力。通俗地讲，也就是抵押合同的当事人可以说了不算。在上述案例中，赵某之所以未被追究责任，其主要原因就是张某未将赵某用于担保的房屋办理抵押登记，以致于抵押合同未发生法律效力。
不动产抵押以登记为准，未经办理抵押登记，抵押不生效。
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