外企驻华代表，30岁，月入3万，请问如何理财方案最佳！多谢！

　　配置资产保障为先

　　加大储蓄留足应急现金

　　在进行合理投资前，家庭需要留存足够的应急资金。一般来说，应急资金占家庭资产的10%较为合理，即拥有100万资产的家庭至少应当预留10万元流动资金以应对紧急情况。黄先生一家银行存款仅3万元，平时家庭支出又较大，应急资金明显预备不足，建议增强储蓄力度。

　　基金定投锁定家庭收益

　　从2008年11月27日起，人民银行下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点。而各大机构预测，2009年央行可能还将降息100-150个基点。现在，尽早定存是锁定家庭收益的较好方法。除了一次性定存外，将家庭每月收入的20%做零存整取，也是不错的节流方法。对于黄先生来说，支出较大，应急资金不足，因此不建议采用零存整取的方法，流动性较强的活期存款、基金定投更为适合。此外，如今的大多数年轻人喜欢用基金定投的方式来进行强制存款。其实，我们也可以用基金定投的方法，每年购买一些实物黄金以保值甚至增值。

　　配置保险生活后顾无忧

　　家庭的保障，除了储蓄，还有保险。黄先生是典型的上有老、下有小的负重家庭，但却没有为家人配置任何保险，非常不合理。像这样的家庭，至少应该考虑配置终身寿险，还可以考虑配置针对老年人的意外险、护理险，以及为孩子教育准备的子女教育险等。

　　【理财建议二】

　　投资组合让资产增值

　　对于一个家庭来说，使资产增值也很重要。但在投资前，首先应足够了解自己与家庭的风险承受能力，然后再进行资产配置。就目前来看，我们建议投资仍然以稳健产品为主，如银行稳健型的受托理财产品、货币型基金、债券型基金等。用于投资的资产与家庭资产的比例最好控制在40%以下。

　　对于高风险产品的选择，有个不成文的“100法则”，即投资组合中的风险资产比例=(100-年龄)×100%，可据此得到自己在每个年龄阶段可投资于高风险资产的比例。以黄先生为例，今年36岁，根据计算，投资高风险资产的比例可达64%，可以算是比较激进的投资者。但实际上，黄先生的家庭总理财资产才6万元，生息资产比重相当低，资产的增值自然来得相当缓慢。

　　虽然现在市场仍不明朗，但随着大盘的不断下跌，风险也在不断释放。目前许多股票特别是优质蓝筹股市盈率已经达到十几倍甚至几倍，这意味着，现在投资股票或者股票型基金是个不错的机会。黄先生可以考虑于今、明两年，分批购进一些股票型基金，以平摊前期基金的亏损，期待不久的将来获取较高收益。

外企待遇非常好，消费、投资、保险三项建议比例4：3:：3，
人这辈子不在于赚多少钱，更多的是能留下多少积蓄，财富如何增值保值，合理规避税赋。
如何将动态的财富通过法律手段免税固化下来，很讲究技巧的————保险是一个不错的途径，抵御突发的，疾病的风险。借助国家和大家智力、财力为自己服务。
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