我们夫妻年收入5万，没有存款，没有房子。我们有保险。请问如何理财，才能尽快在老家买个30万的房子？

刚上完理财规划的课程，很乐意与LZ分享所学。

理财的四个要素：开源、节流、盘活资产、调整目标。

开源节流，我想这不难理解，而目标LZ也很清晰也不算高，这里面主要就是现金流的如何分配和在盘活资产上想办法。

在理财专家的建议中，家庭的日常开支（包括衣食住行、娱乐和其他项）占比家庭收入的50%左右，保险（保障型）的开支占比10%，剩余的40%（2万）建议可以选择定投基金（俗称傻瓜投资法，原则是定期定量采取成本平均法），按10%的收益（根据以往的收益数据所得，前提是投资期建立在10年以上可预期）计算，四年后LZ就可以存够10万做为房子的首付。当然，这里面暂时忽略了四年后楼价的涨跌和四年内股市的非正常，还有LZ夫妻收入的提高。

至于盘活资产，因为LZ提到“没有存款和没有房子”，所以有点无计可施。总的来说，不建议把钱简单地存在银行，可以选择银行的一些理财产品，甚至货币基金也行。“穷人的银行存款就是富人的银行”。

最后还有一点建议就是预留3到6个月的日常开支作为家庭备用金，以备不时只需。

祝愿LZ早日达成所愿！

商业养老险，简单说下，25岁例子：
1、选择投资理财分红型的养老险，长期可观的收益率是比较可观的！
2、假设办理一份理财分红的养老险，保额5万元，保障终身的，存15年，共存8万！每3年返还保额的8%，终身返还！那么您到59岁时账户内有35万元，60岁开始领取养老金每年两万元，20年共领取40万元，80岁时账户中还有16万，到100岁账户里有55万元！
3、附加定期还本型重疾险和综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！没有报销次数限制。

二十五岁女性保险例子（白领家庭主妇也合适）：
妇女重疾生育保障计划，保障终身，保险责任：身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险。保额18万，缴费20年，共计储蓄21万，生孩子时保险公司奖励1000元，第9和第18个合同周年日领取1万八现金，到88岁时账户有58万，到100岁时账户有82万。可附加综合性意外住院医疗险，包含所有意外住院医疗等无报销次数限制，住院医疗等待期仅30天！

其实理论都是虚无！
年收入5万不重要，关键剩多少!
给你一个切实可行的指导意见大体分6步：
1、借6-8万元，6万作为首付买房子，2万以备相关花费，其余24万房款申请贷款，分20年还每月大概还1800,。买房子和借钱看病不一样，还要好借一点。不要存够钱再买，因为你的存款赶不上房价上涨！
2、3—5年把借款还清，适当加点利息，对以后万一用钱有好处！
3、如果每月还有剩余可以考虑基金定投类理财产品，银行都可以办理，每月3、400元！千万别买股票，因为你的风险承受能力决定股票不是适合你的理财方式。
4、开源节流，可以考虑开网店或者兼职
5、10年内还清银行贷款没问题
6、马上着手第一步！

建议：将每月收入分为：一份是你每月的必要支出，一份是你留在银行以备急需的，一份是你为以为养老留下的，如果还有富余的话就可以做投资用。如果做基金定投的话，建议放长线。
如果你现在有富余的钱的话，一定要买一份保险，大病养老全包括了，月缴年缴都可以。

股票是相对获利快的品种…但前提你必须要懂…否则风险太大