智能存款定期一年利率3.5%和定期五年5.1%，存哪个更合算？

这个问题明白人一看都知道，一年期利率3.5%肯定没有五年利率5.1%合算，但这必须以持有到期，不能提前支取为前提。如果投资期限不能确定，中途急需用钱时，智能存款一年的效果未必比普通定期5年差，因为二者的计息规则完全不同。

我们可以先算算持有到期，以不提前支取为条件，两种存款的累计利息。假定本金10万，智能存款每年到期后，将利息合并再继续转存1年，如此循环到5年满期，累计利息为:

第一年利息:100000*3.5%=3500

第二年利息:（100000+3500）*3.5%=3622

第三年利息:（100000+3500+3622）*3.5%=3749

第四年利息:（100000+3500+3622+3749+3880）*3.5%=4013

第五年利息:（100000+3500+3622+3749+3880+4013）*3.5%=4156

这样下来，满五年后总利息为:3500+3622+3749+3880+4013+4156=22920而普通定期5年10万到期利息为:100000*5.1%*5=25500比智能存款存五个1年累计利息多:25500-22920=2580所以，如果是长期投资，保证5年持有到期，普通定期5年利率5.1%肯定比智能存款1年利率3.5%更合算。

但是，如果提前支取的话，5年期普通定期存款则没有一年期智能存款合算，这就有很多人想不通了，为什么呢？原来是因为二者提前支取利息计算规则完全不一样。智能存款是民营银行近期推出的创新型存款，提前支取一般不是按照活期利率支取，而是靠档计算，有人称为阶梯利率制。

而普通定期存款则按照储蓄管理条例规定，提前支取部分全部按照支取日挂牌活期利率计算利息。假如遇到突发原因，存满18个月急需用钱，提前支取利息分别为:假定这款智能存款满期1年利率3.5%，提前支取利率2.5%

那么累计利息为:3500+100000*2.5%/12*6=3500+1250=4750，即1个1年期利息和6个月活期利息。而普通定期存款5年提前支取全部按照支取日挂牌活期利率计算利息，则18个月利息为:100000*0.3%/12*18=450不算不知道，一算吓一跳，这差距还是非常大的。

由此可见，如何选择一支适合自己的产品，不能仅仅以收益为唯一标准，还需要一个明确的投资期限规划，再对接相应产品，才能做到利息最大化。假如是长期投资，则应该选择5年期定期存款。反之，如果是短期投资，或者投资期限无法确定，则应该选择1年期智能存款，在保证较高利息的同时，取得较高的流动性。二者均属于存款类产品，50万之内受到存款保险条例保护，安全性一致。

定期一年的话就是有个急事还是可以用，但是定期如果存5年的话，虽然利息还是很大，但是嗯有事就不能往出取了。

我认为定期5年5.1%的利率比较合算。因为这样自己5年下来的收益，比一年的利率要高很多。

应该是定期5年5.1%，会更加的划算，因为所获得的利润会更高。