这个要具体看你买的保险合同是怎么写的了，比如你只有3万的意外住院额度，你自费花了4万那么只能赔付4万，这还要看你用的是不是自费药，有的意外保险是不能报销自费药，限社保用药。有的保险是社保赔付完后减去免赔额，剩下的全部赔付。
商业保险是以保险额度赔付。社保医疗险是按比例赔付。
