农行等额本息还款，今年央行下调了利率，为何13年1月还款反而多了

目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分年前和年后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。
　　比如某人的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付有31天的利息；
一般来说，平常月份银行都是按30天计算的，虽然降息了，但降息后转年的1月份由于分段计息是按照31天来计算，所以出现1月份的还款额反而比去年高的现象，不过，从2月份开始就降下来了。一般来说，扣款日越早，越容易出现这样的现象。每家银行不一样，各家银行的算法有差别。
就此问题曾经有律师表示，如果银行和还款人约定执行的是月利率（以30天为计费基数），那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数（31天），以日利率进行计算，除非银行和贷款人有特别约定，如果双方没有特别的约定，银行应该退钱。

每月要按时还款避免罚息
每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。
采用等额本息还款方式，还款额将保持不变(调整利率除外)，方便还款。2013年1月2日还款是还上个月的，下个月应该就调过来了，看一下你的贷款合同约定怎样调的。

农行的解释是其他月他们每月按照30天计算，但是12月按照35天计算。
所以多给你算了近一个周的利息。
我觉得农行这是违规的，既然等额本息就应该每月都一样，即使1.2按照2012的利率也应该等于2012.12的还款额，不应超出。你可以去找银行或者投诉。

是不是你没及时还款产生了违约记录，被银行上调了10%的利率

你每个月还款日不是1号，跨年的这个月，就会一部分按照上一年利率执行，一部分按照新利率执行。这就给银行可乘之机，按日给你计息，那么这个月你就要还31天利息，也就是月利息＋1天利息，这个1天利息就是你多交给银行的。央行对这方面没有特别规定必须分段计息，而且合同签的都是按月计息，银行无耻

我也收到短信，反而比去年还多，没有任何不良记录，真奇怪，必须核实