第三套生命表非养老类业务为什么分为一表和二表？有什么区别

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在国内的非养老保险类别当中主要还划分成了两类，第一类被称为保障类，主要有定期寿险和终身寿险；第二类被称为储蓄类，主要有两全险，分红险等。这次的第三套生命表里面非养老金一表对应的是保障类，非养老金二表对应的是储蓄类。

将非养老保险的生命表拆分为两个表，主要是为了提高寿险定价的准确程度。在寿险定价这个课题里面，一般情况下年金的购买者的死亡率会低于死亡保险的购买者的死亡率，因为只有觉得自己能活很久的人才会去买年金，而觉得自己会很早死的人会倾向于去买死亡保险。所以年金险和死亡保险是不可以使用相同的生命表的。

而非养老金保险类别里面的分红险和两全险等保险其实很大程度上是有年金险的特质的。比如在这两种保险的宣传语当中通常会更多地强调其储蓄属性，xx岁的时候可以取得多少钱，因此会吸引部分比较健康的人去购买这种类型保险。因为使用死亡保险的生命表会导致保费高估。
可能会有人提问为什么不直接合并到年金险的生命表？国内的分红险的特点是，在特定年限之前，死亡的赔付金额会高于储蓄的金额。也就是说这部分保险其实会吸引很多身体不算健康，猜测自己有可能会早逝又担心自己活下来了没钱花的人。所以这部分人的死亡率居于死亡保险和传统年金险的中间。

作者：阿懒懒懒懒懒
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